Prêt relais : acheter avant de vendre, montant, durée, coût et risques

Vous avez trouvé la maison de campagne idéale mais votre logement actuel n'est pas encore vendu ? Le prêt relais avance une partie de sa valeur en attendant la vente. Pratique, il comporte un vrai risque si la vente tarde ou se fait à un prix plus bas que prévu.

Comment ça marche

1. La banque estime votre bien actuel (avec un avis de valeur ou un mandat de vente).
2. Elle prête une part de cette valeur, diminuée du capital restant dû sur l'ancien prêt.
3. Un prêt classique complète le financement si besoin (« prêt relais adossé »).
4. À la vente, le prix rembourse le prêt relais.

Exemple chiffré

Maison actuelle estimée 150 000 €, sans prêt en cours. Nouvelle maison à 220 000 € plus 16 000 € de frais. La banque accorde un prêt relais de 70 % de 150 000 €, soit 105 000 € ; avec 20 000 € d'apport, le prêt classique sera de 111 000 €. Si la maison actuelle se vend 150 000 €, il reste 45 000 € après remboursement du relais ; si elle se vend 135 000 €, il ne reste que 30 000 €, soit 15 000 € de moins pour réduire le prêt classique ou reconstituer l'épargne.

Les risques et comment les limiter

• Prix surestimé : appuyez l'estimation sur les ventes réelles (données DVF) et non sur les annonces.
• Vente qui tarde : deux mensualités, plus les intérêts du relais ; prévoyez une marge et une stratégie de prix.
• Fin du relais : si le bien n'est pas vendu au terme, la banque peut exiger le remboursement ; négociez les conditions de prolongation dès le départ.

Les alternatives

• Vendre d'abord, avec une condition suspensive de vente dans l'offre d'achat (rarement acceptée) ou un délai long avant l'acte.
• Signer la vente de son bien et l'achat le même jour.
• Louer temporairement entre les deux.

Questions fréquentes